金融科技产品场景创新在港口业务路径中的数字实践
CBDC数字人民币应用下的场景金融大数据技术将大大拓宽了数字金融的视野，不仅拓宽了其所关注和使用的信息维度，还极大地提升了可用数据量级，降低了金融业务成本。在多维、动态、海量信息的基础上，人工智能技术通过学习分析、筛选整理数据，多方挖掘数据所代表的具体含义，能够提升外贸企业客户画像能力，实现精准营销和智能风控。与此同时，通过引入客户行为数据，将其与银行资金信息、物流数据相结合，得到“商流+物流+资金流+单证信息流”的闭环全景视图，可以大大提高银行的客户筛选、精准营销能力，提升AI智能风控决策水平。商业银行在当下央行积极推广数字人民币应用时代的大背景下，作为 2 .0运营层机构，针对广州港口 2.7万余家外贸 中小企业融资难与融资贵的状况，推出普惠数字金融产品的业务发展政策和风险控制监管措施，故从数字贸易业务角度建议可以围绕以下展开创新主题：1.推动外贸中小企业运营数字化，提高中小企业信息可得性，扩大信用信息共享，支持高效、普及的数字支付系统。2.开发现代数字金融信贷基础设施，支持为外贸中小企业引入金融科技资产贷款产品。3.通过平衡创新上下游供应链/需求消费者保护的监管框架，支持债权以第三方股权化托管资本平台的贷后管理增长和ABS模式创新发展，以改善中小企业获得融资的多元机会。数字金融服务可以帮助缩小广大外贸中小企业的融资缺口，方法是提供另外的资金来源，并通过启用新的数字金融产品和标准化流程自动化来改善服务。数字化和自动化使融资过程更加高效，从而降低了成本。替代数据源和大数据分析的使用为信用风险评估过程提供了额外的信息源，使曾经无法获得资金的中小企业能够获得资金。广州港口外贸业务产业生态与物流产业及共享经济和电子商务领域里、中小企业业务流程数字化、开放银行和API等新商业模式，提供了丰富的中小企业活动和现金流数据，赋能数字金融服务，帮助中小企业成功获得金融产品。而在全球范围内，由于新冠疫情过往，数百万的外贸中小企业面临永久关闭和/或遭受巨大损失的风险。在危机中与大公司相比，中小企业在获得融资方面更加脆弱。执行速度对于向中小企业提供政府救济资金至关重要；数字金融产品对于在新冠疫情期间或经济危机中支持中小企业生存至关重要。然而，中小企业全面采用数字金融产品仍然存在一些场景设计专业化障碍和成熟应用的认知挑战。主要包括：数字金融知识和数字金融服务意识、数字场景系统基础设施、数字金融监督和监管、数字身份以及数据隐私和数据保护等方面的问题。而一些问题在新兴市场更为普遍，这些市场的数字基础设施、系统和流程仍欠发达。央行推广政策和监管方法可以促进外贸中小企业通过数字金融服务获得融资，场景金融架构设计及定制化方案与政策可以产生积极影响的基本要素包括：1. 旨在增强数字金融服务意识的中小企业数字金融教育计划，2. 负担得起的数字基础设施，促进广泛的互联网访问和使用，以及强大的网络安全架构3 鼓励金融创新的金融监管框架，同时将数字化带来的风险降至最低4 针对中小企业的稳健、安全和普遍接受的公司识别/注册框架5 充分的数据保护和数据隐私法规等，从而还原中小微企业真实经营情况，形成对其经营类资产的数字化感知和全面洞察能力，实现对外贸中小微企业经营类、动产质押类资产验真、资产上链和资产的追踪与监控等，有效提升对链上海量中小微企业的数字金融赋能。所以CBDC数字人民币的下一个重要应用领域是产业数字化和数字金融服务，其中最重要的就是智能合约，即在数字货币上写上代码编程加以控制钞票走向。“智能合约按步骤执行合约内容，且与外部发生交互，所有单据发放都串连在一起与支付行为互相控制，这样交易行为就是可控的。其核心是把对“资金、信息、物流、单证/回单”的控制三合一。受控支付平台/银行或许就会对企业数字金融、数字产业金融产生重大变革性影响。
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